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消費創(chuàng)新引發(fā)三重革命

縫紉機在起居室里掀起的革命，如同蝴蝶扇動翅膀引發(fā)萬里之外的一場龍卷風(fēng)。產(chǎn)生的革命效應(yīng)首先發(fā)生在勞動力市場：沒有縫紉機之前，家庭主婦們可能只能做烤面包之類的工作，這些煩瑣的家務(wù)活足以填滿她們的時間，甚至比丈夫們更忙碌；有了縫紉機，而且是可輕松實現(xiàn)的分期支付方案，她們得以有空從事全職工作。美國的勞動力供給市場隨之成倍擴(kuò)容！

這也是一場了不起的革命�？p紉機的大規(guī)模應(yīng)用，讓美國女性首先得到解放。隨后以縫紉機消費為標(biāo)志的分期付款，因?qū)е乱恍┘彝ハ萑雮鶆?wù)困境，女性又多為耐用消費品購買的決策方，首當(dāng)其沖地被指責(zé)為非理性地消耗財富，這顯然是傳統(tǒng)文化中性別歧視在金融領(lǐng)域的反映。

消費原本是單純的消耗，存在于買賣雙方現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的一瞬間，以及隨后商品在使用過程中的價值損耗。但是，分期付款使消費行為中產(chǎn)生的現(xiàn)金流可持續(xù)了——人們可以用未來的收入支付今天的消費，支付過程因時間跨度增長而每次支付額降低，購買決策過程中的心理負(fù)擔(dān)得以減輕，美國市場上的家庭消費開支隨之加大。1850 年，美國人只有 2% 左右的收入用于購買耐用消費品。隨著分期付款模式的推廣，1880 年這一比例已提升至 11%。此后，耐用消費品的生產(chǎn)增速每年達(dá)到 4.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于耐用工業(yè)品的增速。

分期付款規(guī)�；�直接促成一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，除了零售商提供零售消費信貸，商業(yè)銀行、信用合作社、消費者財務(wù)公司、銷售財務(wù)公司等金融機構(gòu)開始提供現(xiàn)金消費信貸。其中，商業(yè)銀行自 1946 年起就占據(jù)了全美消費信用貸款中 35% 的汽車貸款、60% 的房屋貸款。一些中介機構(gòu)隨之而來，為消費信貸的提供方搭建消費者信息平臺，他們包括消費信貸報告機構(gòu)，以及調(diào)查性的信貸報告公司。機構(gòu)之間往往簽有相互使用資料庫的合作協(xié)議，即使消費者搬家，也不會影響到當(dāng)?shù)匦刨J提供者對其信用記錄的獲取。

通過涵蓋越來越多商品與服務(wù)的消費貸款，人們可以緩解在不同年齡段收入不均導(dǎo)致的消費力不平衡問題。醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、各類基金等金融品種，目的也在于安排好未來各種可能的需求，以減輕青年、壯年時期的存錢壓力，從而促進(jìn)消費�？傊�，住房抵押貸款證券化以及其他相關(guān)的金融發(fā)展，都圍繞著把人們從存錢壓力中解放出來，進(jìn)而釋放消費動力。

由消費金融創(chuàng)新引爆的三重革命，從勝家牌縫紉機發(fā)生：第一重社會革命，體現(xiàn)于性別的社會角色在悄然改變，女性被縫紉機解放，放歸社會勞動力市場，又被隨之而來的消費信貸模式賦予更多的權(quán)力，相應(yīng)而來更多的指責(zé)。第二重產(chǎn)業(yè)革命，以消費信貸模式為中心產(chǎn)生一系列服務(wù)性支持產(chǎn)業(yè)，從專業(yè)化的消費信貸提供方，到各類中介機構(gòu)。第三重金融革命，由這一小錢撬動大錢、跨賬期的嶄新金融產(chǎn)品帶來，以此為基礎(chǔ)，期權(quán)、對沖基金等創(chuàng)新應(yīng)運而生。金融，開始真正展現(xiàn)其魅力。