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如果生活在當今時代的你，不懂得利用支付寶來進行賺錢你就out了，“支付寶錢包，會賺錢的錢包”—支付寶推出的錢包功能，又一次刷新了網民對支付寶的印象。原先只用來網購的支付寶已經褪去了之前的青澀模樣，變成了一個擁有多種服務功能的成熟個體。

當然不止如此，除了支付寶在不斷推出新的服務功能之外，各大銀行的電子銀行也不甘落后，紛紛增加了自己的服務功能。除了現(xiàn)金業(yè)務之外，其他所有的銀行業(yè)務用戶都可以足不出戶地通過電子銀行來完成。

對于普通消費者來說，服務功能的增加確實為生活帶來了極大的便利，但是在這么多服務提供商面前，消費者也有了“選擇恐懼癥”。而支付寶、財付通等第三方支付機構的快速發(fā)展，對于銀行來講也是一次重大的沖擊。

在銀行業(yè)內人士看來，與快速發(fā)展的第三方支付相比，商業(yè)銀行已經在互聯(lián)網支付中落伍了。未來在互聯(lián)網支付引領潮流的時代，掌握話語權的不再是技術，而是要靠為用戶提供極致的用戶體驗以及構建完善安全的支付體系。

◆沖擊：互聯(lián)網支付風潮起

隨著電子商務的迅速發(fā)展，與電子商務配套而生的網上支付也實現(xiàn)了飛速崛起。根據(jù)研究機構艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，截止到2012年，國內互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模36589億，同比增長66%，使用網上支付的用戶規(guī)模已經達到了2.21億。

互聯(lián)網支付從剛開始一維的產品展示，到現(xiàn)如今發(fā)展到三維的第三方支付、跨行支付，中間僅僅經過了十幾年的時間。它發(fā)展如此之迅猛，必然會給相關的產業(yè)帶來利益的增長，而信用卡產業(yè)就是其中的受益者之一。

信用卡為用戶提供網銀支付和非金融支付機構合作等方式，便利了用戶的信用卡使用，使用信用卡網上支付的人數(shù)越來越多，同時信用卡交易的金額也實現(xiàn)了激增。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)看，2012年中國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比達到48.26%，較2011年提高了6.54%。

此外，互聯(lián)網支付也逐漸朝著更加多元化的方向發(fā)展，僅在2011年就有101家非金融支付機構獲得了可以開展支付業(yè)務的資格。各種新的互聯(lián)網支付方式層出不窮，在信用卡互聯(lián)網支付方面，無卡支付逐漸成為一種新的發(fā)展趨勢。

但是，互聯(lián)網支付方式的崛起也引發(fā)了信用卡發(fā)卡機構的擔憂。一方面，他們認為，互聯(lián)網支付的興起使實實在在的銀行卡遭遇了重大的危機，他們都在擔憂，現(xiàn)今的社會還需要這么多的塑料卡片嗎？另一方面，站在發(fā)卡行的立場上來看，如何維護受理市場上的傳統(tǒng)的實體商戶，以及如何處理好實體商戶與網上商戶的關系，都是需要解決的問題。

隨著互聯(lián)網支付將發(fā)展的觸角伸向了多個領域，傳統(tǒng)的信用卡支付方式也被顛覆。各種類型的互聯(lián)網支付公司充斥著整個信用卡支付市場，將原有信用卡支付市場上的發(fā)卡機構、收單機構、交換清算機構之間清楚的界限關系打破，傳統(tǒng)產業(yè)鏈的運作機制也同樣被打破，用戶和商戶對信用卡支付方式的看法發(fā)生了翻天覆地的變化。

◆現(xiàn)實：定價和安全問題待解決

在第三方支付持續(xù)保持強勁的增長勢頭面前，銀行業(yè)慌了。他們已經意識到，在電子支付領域，他們處在下風，必將會在將來的競爭市場中對戰(zhàn)非金融機構這個非常強勁的競爭對手。而且，隨著網購逐漸成為一種時尚，消費者對網絡購物的方式會越發(fā)認可，非金融支付機構會擁有更加廣闊的發(fā)展空間。

目前，在互聯(lián)網支付領域，第三方已經占據(jù)了絕對的優(yōu)勢，擁有70%的市場份額。而未來，互聯(lián)網支付會朝著更加立體化、移動化、全球化以及年輕化的方向發(fā)展，人們對于未來的互聯(lián)網支付充滿了無盡的想象和期待。

在互聯(lián)網支付強勢發(fā)展的潮流中，銀行要想立于不敗之地，就應該重點解決好兩方面的問題，一是要解決好支付系統(tǒng)的安全性問題；二是要注意隨時掌握支付市場的定價話語權。

1）支付系統(tǒng)的安全性問題：

第三方支付機構在支付方式上雖然更加簡潔和便利，但是在安全性上卻無法與傳統(tǒng)的銀行支付系統(tǒng)相媲美。作為發(fā)卡行的銀行與非金融支付機構，在開展無卡支付業(yè)務方面合作的工作時，對于在交易中涉及的商戶和商戶的類型，沒辦法做一個清晰的了解，也就難以保證交易的安全性。因此，對于銀行來講，在看到互聯(lián)網支付快捷便利的同時，銀行業(yè)應該重視其支付和交易的安全性，制定規(guī)范的互聯(lián)網業(yè)務標準，在安全技術方面加強創(chuàng)新。

2）定價方面的問題

在所謂的“塑料卡片時代”，銀行就遇到了如何對參與方進行利益分配的問題，但是問題并沒有得到有效解決，銀行方面也沒有制定比較完善的規(guī)則。而今互聯(lián)網支付的發(fā)展對于銀行來講更是雪上加霜。

就目前來講，銀行與非金融支付機構的合作都是雙方自主進行的，各種非金融支付機構自己去與銀行交涉有關構建網絡平臺的事情，信用卡消費通過非金融支付平臺進行轉接，而互聯(lián)網支付的收單價格則由三方來共同商定，包括非金融支付機構、商業(yè)銀行以及商戶。因此國家應該對互聯(lián)網等業(yè)務定價機制進行結構性調整，國家監(jiān)管機構應該參與互聯(lián)網支付定價以及利益分配的標準問題，規(guī)范網上的收單業(yè)務，由銀行掌握定價的話語權。

◆未來：互聯(lián)網支付領域誰主沉浮

雖然各家銀行面臨著互聯(lián)網支付帶來的巨大沖擊，但是不可否認的是，從長遠發(fā)展來看，銀行業(yè)仍然有比較大的發(fā)展?jié)摿Α?

從目前來看，銀行自身擁有更多的資源，而這種資源優(yōu)勢正是第三方支付企業(yè)所需要的。與此同時，商業(yè)銀行業(yè)也希望借助第三方企業(yè)的優(yōu)勢為自身服務，為自己謀取更多的發(fā)展出路。現(xiàn)如今，支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)紛紛與各大商業(yè)銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

信用卡發(fā)卡機構與非金融支付機構各有自己的特色和長處，兩者的合作，不僅能夠幫助雙方提升在市場份額中的占比，還可以提高收益，可謂是雙贏。此外，相對于信用卡發(fā)卡機構，非金融支付機構具有極高的創(chuàng)新能力，在互聯(lián)網支付領域中，有了非金融支付機構的大力支持，信用卡發(fā)卡機構會具有更強的競爭力。

互聯(lián)網技術的革新不僅給信用卡產業(yè)帶來了顛覆性的變革，就連整個金融業(yè)都深受影響。對于互聯(lián)網支付領域的各參與方而言，誰能率先把握用戶的需求，為用戶提供極致的用戶體驗以及完善支付安全機制，誰就能在未來的市場競爭中占據(jù)主導地位。單從這方面來講，銀行仍然具有更多的優(yōu)勢。此外，除了互聯(lián)網支付之外，移動支付也正在慢慢崛起，對于商業(yè)銀行而言，他們應該抓住移動支付發(fā)展帶來的機會，開創(chuàng)新的盈利模式。

在互聯(lián)網支付領域，第三方支付機構仍然具有比較明顯的優(yōu)勢，許多電信運營商在移動支付領域也獲得了支付牌照。各方勢力的崛起和發(fā)展必然會對銀行的地位有所動搖，將來，移動支付市場一定是傳統(tǒng)銀行、第三方支付機構和電信運營商三方共同搶奪的奶酪。但是最終鹿死誰手，目前還不能妄下定論，眾人只有靜觀其變了。