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當前位置:圖書頻道 > 官場財經 > 支付紅利:小支付、大金融的互聯(lián)網+時代 > 第 3 章 第三方支付VS傳統(tǒng)商業(yè)銀行:互聯(lián)網支付撬動了誰的奶酪?
第1節(jié) 門口的野蠻人:沖突下的傳統(tǒng)銀行

如果生活在當今時代的你,不懂得利用支付寶來進行賺錢你就out了,“支付寶錢包,會賺錢的錢包”—支付寶推出的錢包功能,又一次刷新了網民對支付寶的印象。原先只用來網購的支付寶已經褪去了之前的青澀模樣,變成了一個擁有多種服務功能的成熟個體。

當然不止如此,除了支付寶在不斷推出新的服務功能之外,各大銀行的電子銀行也不甘落后,紛紛增加了自己的服務功能。除了現(xiàn)金業(yè)務之外,其他所有的銀行業(yè)務用戶都可以足不出戶地通過電子銀行來完成。

對于普通消費者來說,服務功能的增加確實為生活帶來了極大的便利,但是在這么多服務提供商面前,消費者也有了“選擇恐懼癥”。而支付寶、財付通等第三方支付機構的快速發(fā)展,對于銀行來講也是一次重大的沖擊。

在銀行業(yè)內人士看來,與快速發(fā)展的第三方支付相比,商業(yè)銀行已經在互聯(lián)網支付中落伍了。未來在互聯(lián)網支付引領潮流的時代,掌握話語權的不再是技術,而是要靠為用戶提供極致的用戶體驗以及構建完善安全的支付體系。

◆沖擊:互聯(lián)網支付風潮起

隨著電子商務的迅速發(fā)展,與電子商務配套而生的網上支付也實現(xiàn)了飛速崛起。根據(jù)研究機構艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù),截止到2012年,國內互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模36589億,同比增長66%,使用網上支付的用戶規(guī)模已經達到了2.21億。

互聯(lián)網支付從剛開始一維的產品展示,到現(xiàn)如今發(fā)展到三維的第三方支付、跨行支付,中間僅僅經過了十幾年的時間。它發(fā)展如此之迅猛,必然會給相關的產業(yè)帶來利益的增長,而信用卡產業(yè)就是其中的受益者之一。

信用卡為用戶提供網銀支付和非金融支付機構合作等方式,便利了用戶的信用卡使用,使用信用卡網上支付的人數(shù)越來越多,同時信用卡交易的金額也實現(xiàn)了激增。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)看,2012年中國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比達到48.26%,較2011年提高了6.54%。

此外,互聯(lián)網支付也逐漸朝著更加多元化的方向發(fā)展,僅在2011年就有101家非金融支付機構獲得了可以開展支付業(yè)務的資格。各種新的互聯(lián)網支付方式層出不窮,在信用卡互聯(lián)網支付方面,無卡支付逐漸成為一種新的發(fā)展趨勢。

但是,互聯(lián)網支付方式的崛起也引發(fā)了信用卡發(fā)卡機構的擔憂。一方面,他們認為,互聯(lián)網支付的興起使實實在在的銀行卡遭遇了重大的危機,他們都在擔憂,現(xiàn)今的社會還需要這么多的塑料卡片嗎?另一方面,站在發(fā)卡行的立場上來看,如何維護受理市場上的傳統(tǒng)的實體商戶,以及如何處理好實體商戶與網上商戶的關系,都是需要解決的問題。

隨著互聯(lián)網支付將發(fā)展的觸角伸向了多個領域,傳統(tǒng)的信用卡支付方式也被顛覆。各種類型的互聯(lián)網支付公司充斥著整個信用卡支付市場,將原有信用卡支付市場上的發(fā)卡機構、收單機構、交換清算機構之間清楚的界限關系打破,傳統(tǒng)產業(yè)鏈的運作機制也同樣被打破,用戶和商戶對信用卡支付方式的看法發(fā)生了翻天覆地的變化。

◆現(xiàn)實:定價和安全問題待解決

在第三方支付持續(xù)保持強勁的增長勢頭面前,銀行業(yè)慌了。他們已經意識到,在電子支付領域,他們處在下風,必將會在將來的競爭市場中對戰(zhàn)非金融機構這個非常強勁的競爭對手。而且,隨著網購逐漸成為一種時尚,消費者對網絡購物的方式會越發(fā)認可,非金融支付機構會擁有更加廣闊的發(fā)展空間。

目前,在互聯(lián)網支付領域,第三方已經占據(jù)了絕對的優(yōu)勢,擁有70%的市場份額。而未來,互聯(lián)網支付會朝著更加立體化、移動化、全球化以及年輕化的方向發(fā)展,人們對于未來的互聯(lián)網支付充滿了無盡的想象和期待。

在互聯(lián)網支付強勢發(fā)展的潮流中,銀行要想立于不敗之地,就應該重點解決好兩方面的問題,一是要解決好支付系統(tǒng)的安全性問題;二是要注意隨時掌握支付市場的定價話語權。

1)支付系統(tǒng)的安全性問題:

第三方支付機構在支付方式上雖然更加簡潔和便利,但是在安全性上卻無法與傳統(tǒng)的銀行支付系統(tǒng)相媲美。作為發(fā)卡行的銀行與非金融支付機構,在開展無卡支付業(yè)務方面合作的工作時,對于在交易中涉及的商戶和商戶的類型,沒辦法做一個清晰的了解,也就難以保證交易的安全性。因此,對于銀行來講,在看到互聯(lián)網支付快捷便利的同時,銀行業(yè)應該重視其支付和交易的安全性,制定規(guī)范的互聯(lián)網業(yè)務標準,在安全技術方面加強創(chuàng)新。

2)定價方面的問題

在所謂的“塑料卡片時代”,銀行就遇到了如何對參與方進行利益分配的問題,但是問題并沒有得到有效解決,銀行方面也沒有制定比較完善的規(guī)則。而今互聯(lián)網支付的發(fā)展對于銀行來講更是雪上加霜。

就目前來講,銀行與非金融支付機構的合作都是雙方自主進行的,各種非金融支付機構自己去與銀行交涉有關構建網絡平臺的事情,信用卡消費通過非金融支付平臺進行轉接,而互聯(lián)網支付的收單價格則由三方來共同商定,包括非金融支付機構、商業(yè)銀行以及商戶。因此國家應該對互聯(lián)網等業(yè)務定價機制進行結構性調整,國家監(jiān)管機構應該參與互聯(lián)網支付定價以及利益分配的標準問題,規(guī)范網上的收單業(yè)務,由銀行掌握定價的話語權。

◆未來:互聯(lián)網支付領域誰主沉浮

雖然各家銀行面臨著互聯(lián)網支付帶來的巨大沖擊,但是不可否認的是,從長遠發(fā)展來看,銀行業(yè)仍然有比較大的發(fā)展?jié)摿Α?

從目前來看,銀行自身擁有更多的資源,而這種資源優(yōu)勢正是第三方支付企業(yè)所需要的。與此同時,商業(yè)銀行業(yè)也希望借助第三方企業(yè)的優(yōu)勢為自身服務,為自己謀取更多的發(fā)展出路。現(xiàn)如今,支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)紛紛與各大商業(yè)銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

信用卡發(fā)卡機構與非金融支付機構各有自己的特色和長處,兩者的合作,不僅能夠幫助雙方提升在市場份額中的占比,還可以提高收益,可謂是雙贏。此外,相對于信用卡發(fā)卡機構,非金融支付機構具有極高的創(chuàng)新能力,在互聯(lián)網支付領域中,有了非金融支付機構的大力支持,信用卡發(fā)卡機構會具有更強的競爭力。

互聯(lián)網技術的革新不僅給信用卡產業(yè)帶來了顛覆性的變革,就連整個金融業(yè)都深受影響。對于互聯(lián)網支付領域的各參與方而言,誰能率先把握用戶的需求,為用戶提供極致的用戶體驗以及完善支付安全機制,誰就能在未來的市場競爭中占據(jù)主導地位。單從這方面來講,銀行仍然具有更多的優(yōu)勢。此外,除了互聯(lián)網支付之外,移動支付也正在慢慢崛起,對于商業(yè)銀行而言,他們應該抓住移動支付發(fā)展帶來的機會,開創(chuàng)新的盈利模式。

在互聯(lián)網支付領域,第三方支付機構仍然具有比較明顯的優(yōu)勢,許多電信運營商在移動支付領域也獲得了支付牌照。各方勢力的崛起和發(fā)展必然會對銀行的地位有所動搖,將來,移動支付市場一定是傳統(tǒng)銀行、第三方支付機構和電信運營商三方共同搶奪的奶酪。但是最終鹿死誰手,目前還不能妄下定論,眾人只有靜觀其變了。

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