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伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電子商務(wù)的迅速成長(zhǎng)和發(fā)展，人們亟須一種更安全可靠并兼具便利的支付方式來(lái)支撐其運(yùn)作。于是就產(chǎn)生了相應(yīng)的移動(dòng)支付。

所謂的移動(dòng)支付，就是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，利用智能手機(jī)、iPad、PDA等移動(dòng)端工具處理商務(wù)交易而進(jìn)行的資金流動(dòng)。目前，移動(dòng)支付又包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種支付方式。

1）遠(yuǎn)程支付

遠(yuǎn)程支付的功能滿足了消費(fèi)者對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬、水電煤繳費(fèi)、日常的購(gòu)物消費(fèi)、信用卡還款、出行服務(wù)等各類金融支付服務(wù)的需求，而且隨著各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，遠(yuǎn)程支付的功能也在進(jìn)一步豐富。要使用遠(yuǎn)程支付，就需要連接操作界面和遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)通道，按照連接方式來(lái)劃分的話，可分為兩種支付模式：

·WAP和客戶端支付模式。這種支付模式為用戶提供了一種友好、直觀、便捷的可視菜單操作界面，用戶可以點(diǎn)擊界面上的圖標(biāo)選購(gòu)商品，或者是進(jìn)行其他功能操作，當(dāng)選購(gòu)?fù)晟唐废胍�付款時(shí)，只需要通過(guò)安全性載體中的支付應(yīng)用選擇相應(yīng)的銀行卡，即可完成付款，整個(gè)支付流程更加簡(jiǎn)潔和快速，深受廣大消費(fèi)者的青睞。

·STK數(shù)據(jù)短信支付模式。用戶可以通過(guò)選擇固化在STK里的菜單選項(xiàng)來(lái)瀏覽商品和服務(wù)，然后使用銀行卡進(jìn)行交易，也可以利用第三方內(nèi)容服務(wù)提供商為消費(fèi)者提供的用戶購(gòu)物界面或者WAP界面選擇商品，在選購(gòu)?fù)晟唐泛�，直接從界面上提交訂單。用戶提交的訂單可以通過(guò)數(shù)據(jù)短信的方式發(fā)送到后端的應(yīng)用服務(wù)器，然后由服務(wù)器將訂單通過(guò)短信的方式發(fā)送到用戶的手機(jī)中，用戶從手機(jī)短信中確認(rèn)訂單，完成整個(gè)支付流程。

2）近場(chǎng)支付

近場(chǎng)支付是一種利用NFC（手機(jī)射頻）、RFID射頻和藍(lán)牙紅外線技術(shù)，將移動(dòng)終端和消費(fèi)終端實(shí)現(xiàn)對(duì)接，進(jìn)而完成支付過(guò)程的支付方式。近場(chǎng)支付是終端與終端之間的一種直接互動(dòng)，中間不會(huì)摻雜任何中介服務(wù)，省去了一部分可能需要的中介費(fèi)，終端的形式包括特制SIM卡、手機(jī)貼片、SD卡或定制的移動(dòng)終端等。

◆移動(dòng)支付的發(fā)展歷程

移動(dòng)支付的發(fā)展共經(jīng)歷了業(yè)務(wù)導(dǎo)入期、規(guī)模擴(kuò)張期以及產(chǎn)業(yè)成熟期三個(gè)階段，具體來(lái)講：

1）第一階段：業(yè)務(wù)導(dǎo)入期（2000—2006年）

中國(guó)移動(dòng)在2000年的時(shí)候正式推出了短信（SMS）服務(wù)，豐富了人們的生活，同時(shí)也讓短信開(kāi)始廣泛應(yīng)用在支付領(lǐng)域。隨后，許多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商（Service Provider，簡(jiǎn)稱SP）也發(fā)現(xiàn)了這一商機(jī)，紛紛推出了短信支付的服務(wù)，于是在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的小額收費(fèi)業(yè)務(wù)中，短信支付成為廣大用戶應(yīng)用最多的一種支付方式。在這個(gè)發(fā)展階段，移動(dòng)支付是由SP主導(dǎo)，參與其中的銀行只有少數(shù)幾個(gè)。

2）第二階段：規(guī)模擴(kuò)張期（2007—2008年）

隨著手機(jī)WAP的興起，WAP支付也逐漸發(fā)展起來(lái)。在這一階段，WAP商家可以通過(guò)自己的支付方式與手機(jī)用戶完成交易過(guò)程，在新的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行和第三方支付也成為了重要的參與者，兩者資金參與結(jié)算的比例也在逐漸提升。

3）第三階段：產(chǎn)業(yè)成熟期（2009—至今）

在這一階段，遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付抓住重要時(shí)機(jī)迅速地成長(zhǎng)起來(lái)，主要有兩個(gè)標(biāo)志性的事件：2009年1月，工信部頒布移動(dòng)3G牌照，移動(dòng)3G正式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和推廣；2012年12月14日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確采用13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

隨著移動(dòng)終端和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，許多商戶已經(jīng)意識(shí)到了移動(dòng)技術(shù)的重要性，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)一種新的商業(yè)模式，不僅如此，就連各大傳統(tǒng)銀行也紛紛參與到移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和相關(guān)產(chǎn)品發(fā)布的工作中來(lái)，使得移動(dòng)支付市場(chǎng)變得更加熱鬧起來(lái)。

◆廣發(fā)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局

當(dāng)各大傳統(tǒng)銀行全面進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域之時(shí)，廣發(fā)銀行也緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步，大踏步進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，并相繼推出了一系列的移動(dòng)支付產(chǎn)品，讓客戶享受更一流的移動(dòng)金融服務(wù)。

·2005年，東莞移動(dòng)和廣發(fā)銀行東莞分行聯(lián)手，在廣東地區(qū)首先為客戶提供了“手機(jī)錢包”服務(wù)，凡是業(yè)務(wù)覆蓋范圍之內(nèi)的中國(guó)移動(dòng)用戶都可以將手機(jī)號(hào)碼與廣發(fā)銀行卡進(jìn)行綁定，綁定后，用戶可以通過(guò)手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬、查詢賬戶余額、手機(jī)話費(fèi)充值等金融服務(wù)項(xiàng)目。當(dāng)這一業(yè)務(wù)獲得了廣大客戶的認(rèn)可之后，廣發(fā)銀行又將業(yè)務(wù)拓展到了北京和中山等地區(qū)。

·2011年1月，廣發(fā)銀行推出WAP版手機(jī)銀行和客戶端版手機(jī)銀行。WAP版手機(jī)銀行具有方便簡(jiǎn)潔、兼容性好的特點(diǎn)，客戶端版手機(jī)銀行能夠支持IOS 、Android、Symbian等主要的手機(jī)操作系統(tǒng)，使用手機(jī)銀行的客戶可以享受更貼心的賬戶查詢、管理、轉(zhuǎn)賬還款、日常支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)。在手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，廣發(fā)銀行也推出了手機(jī)商城業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行和信用卡客戶可以在手機(jī)商城上一次性或者分期購(gòu)買商品。

·廣發(fā)銀行手機(jī)銀行憑借其為用戶提供的豐富貼心的服務(wù)以及簡(jiǎn)約流暢的界面，在社會(huì)上引起了良好的反響，廣發(fā)銀行手機(jī)銀行在剛剛推出一年半的時(shí)間里，用戶就突破了100萬(wàn)。

·為了能向更廣更深的方向發(fā)展金融服務(wù)，廣發(fā)銀行在電商渠道也加快了布局的腳步，2011年6月，廣發(fā)銀行與阿里巴巴（中國(guó)）有限公司開(kāi)展合作，聯(lián)合發(fā)行了“廣發(fā)·淘寶聯(lián)名卡”，并在移動(dòng)支付領(lǐng)域加強(qiáng)了合作。廣發(fā)銀行和支付寶還合作推出了信用卡快捷支付、借記卡快捷支付、信用卡快捷支付分期業(yè)務(wù)。用戶通過(guò)手機(jī)支付寶客戶端可以將支付寶賬號(hào)與廣發(fā)銀行卡進(jìn)行綁定和使用快捷支付，比網(wǎng)銀支付更安全和方便。雙方的通力合作使得廣發(fā)銀行卡在支付寶平臺(tái)的資金交易量一直居于前八位。

·2012年12月，廣發(fā)銀行推出了以SD卡為支付載體的SD支付載體手機(jī)支付，此種支付方式屬于近場(chǎng)支付，是利用手機(jī)存儲(chǔ)卡內(nèi)置的非接模塊實(shí)現(xiàn)的。在支付的時(shí)候只要將手機(jī)存儲(chǔ)卡插入手機(jī)卡槽就可以直接使用支付功能完成支付環(huán)節(jié)。

·2013年3月，廣發(fā)銀行加入了中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合作開(kāi)發(fā)的遠(yuǎn)程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(tái)（TSM）。用戶在移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換指定的SWP-SIM卡，安裝手機(jī)錢包客戶端后，就可以申請(qǐng)將廣發(fā)銀行的金融IC卡賬戶加載到SWP加載到錢卡中。這樣一來(lái)，手機(jī)就擁有了貸記和電子現(xiàn)金賬戶的功能。客戶可以在手機(jī)錢包客戶端申辦金融IC卡、圈存電子現(xiàn)金、查詢賬戶余額，在進(jìn)行完圈存電子現(xiàn)金的操作之后，客戶可以在貼有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的商戶利用“刷手機(jī)”功能完成小額非接支付。

廣發(fā)銀行也成為銀行界最早擁有SD卡手機(jī)支付模式和SIM卡手機(jī)支付模式的銀行。

◆移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)和商業(yè)銀行的對(duì)策

移動(dòng)支付雖然已經(jīng)逐漸成為了一種時(shí)代風(fēng)尚，但是作為一種新興的事物，在發(fā)展過(guò)程中仍然存在許多問(wèn)題和隱患，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該正視這些問(wèn)題，積極尋找正確的應(yīng)對(duì)策略。

1）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

雖然電子支付受到越來(lái)越多人的歡迎，但是電子支付自興起以來(lái)，就缺乏一套完整的法律體系的支撐，支付參與方的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有明確的法律界定，這就讓許多不法分子鉆了法律的漏洞，損害了一部分人的利益。而且，隨著各種短信金融詐騙事件的頻繁發(fā)生，許多人對(duì)電子支付的安全性失去了信心，對(duì)于在這方面產(chǎn)生的糾紛，法律也很難做出明確的判定。

針對(duì)可能會(huì)存在的法律方面的隱患，商業(yè)銀行應(yīng)該要提高自我保護(hù)意識(shí)，要充分利用現(xiàn)行的法律法規(guī)，提高自身防御法律風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我國(guó)有關(guān)移動(dòng)支付的法律規(guī)定有《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等。除此之外，在技術(shù)安全方面，商業(yè)銀行要充分利用我國(guó)有關(guān)信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)來(lái)保護(hù)自身的信息安全，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《電子簽名法》等。

2）技術(shù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

雖然移動(dòng)支付的出現(xiàn)為人們的生活提供了極大的便利，但是在技術(shù)方面也存在許多安全隱患。比如說(shuō)，支付密碼可能會(huì)被破譯、無(wú)法保證實(shí)時(shí)短信的安全、缺乏有效的身份識(shí)別、沒(méi)有建立有效的誠(chéng)實(shí)信用體系等。就手機(jī)而言，當(dāng)其功能僅僅是通話時(shí)，密碼的保護(hù)就不是很重要。但是，如果手機(jī)是作為支付工具使用的話，那么不管是手機(jī)丟失、密碼被破解，還是手機(jī)遭到病毒侵襲，都有可能給用戶帶來(lái)巨大的損失，同時(shí)也給銀行帶來(lái)巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身系統(tǒng)的安全建設(shè)，確保整個(gè)支付過(guò)程的安全。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，商業(yè)銀行要保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性，建立更加完善的系統(tǒng)，完善用戶身份識(shí)別技術(shù)，增強(qiáng)災(zāi)難恢復(fù)的有效性。

針對(duì)技術(shù)方面可能存在的隱患，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)一些敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；在系統(tǒng)中可以適當(dāng)增加一些防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等安全措施；對(duì)于訪問(wèn)系統(tǒng)的用戶要鑒別其身份；在系統(tǒng)中增加恢復(fù)和后備系統(tǒng)等。對(duì)于一些交易數(shù)據(jù)，還應(yīng)該進(jìn)行妥善保管，以便在訴訟或糾紛中需要。

3）產(chǎn)業(yè)鏈方面存在的問(wèn)題

在移動(dòng)支付這條產(chǎn)業(yè)鏈上包含了多個(gè)環(huán)節(jié)和行業(yè)，包括終端廠商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)的商家以及客戶等，產(chǎn)業(yè)鏈上的各方都有各自的利益訴求，因此就出現(xiàn)了多種支付模式并存的現(xiàn)象，行業(yè)間的矛盾難以調(diào)和，產(chǎn)業(yè)鏈也難以順利運(yùn)作。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與各行業(yè)的成員開(kāi)展合作，相互間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成一種權(quán)利共享、責(zé)任共擔(dān)的鏈條關(guān)系。拿電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)手中握有銀行網(wǎng)關(guān)和金融結(jié)算業(yè)務(wù)等重要的支付通路，而電信運(yùn)營(yíng)商不僅有龐大的移動(dòng)用戶群，而且還掌管著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要傳輸渠道，因此雙方進(jìn)行合作恰好是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并能實(shí)現(xiàn)雙贏。

◆移動(dòng)支付的未來(lái)

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)金融化進(jìn)程的加快，“金融脫媒”現(xiàn)象也進(jìn)一步擴(kuò)大，所謂的“金融脫媒”，通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是在金融領(lǐng)域的資金交易中跳過(guò)所有中間人，直接在供需雙方之間進(jìn)行。“金融脫媒”又被稱為“金融非中介化”，這一現(xiàn)象的擴(kuò)大使得商業(yè)銀行的金融中介地位受到了動(dòng)搖。

特別是在黨的十八大以后，國(guó)家加快了金融改革，利率市場(chǎng)化也慢慢滲透到銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，面對(duì)逐漸失去的利潤(rùn)來(lái)源，商業(yè)銀行要想擺脫困境，就需要向新的發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。然而轉(zhuǎn)型并不是一蹴而就的，因此現(xiàn)在許多商業(yè)銀行已經(jīng)處在“要么在沉默中轉(zhuǎn)型，要么在沉默中滅亡”的雙重壓力之下。

未來(lái)，移動(dòng)支付將重新打造一條產(chǎn)業(yè)鏈，以助于增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)移動(dòng)支付作為一種高效、低成本的交易方式，可以取代一部分銀行柜面的業(yè)務(wù)，降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

移動(dòng)支付的發(fā)展除了能為銀行帶來(lái)比較實(shí)在的利益之外，銀行的客戶也可以獲得新的增值服務(wù)，進(jìn)一步幫助銀行提高用戶的黏性和忠誠(chéng)度。移動(dòng)支付的發(fā)展可能會(huì)在金融界掀起一番風(fēng)雨，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極進(jìn)行開(kāi)拓創(chuàng)新，與各方開(kāi)展廣泛的戰(zhàn)略合作，在共享利益的同時(shí)，共同承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任。