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2003年以后，我國的電子商務(wù)進(jìn)入了一個快速發(fā)展的階段，而這也相應(yīng)地使得電子支付具有了巨大的需求和廣闊的市場空間。為了保證支付雙方的利益，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運而生。經(jīng)過多年的探索和發(fā)展，第三方支付所涉及的領(lǐng)域已經(jīng)不再局限于網(wǎng)絡(luò)購物，而是擴(kuò)展到了物流、保險、機(jī)票等各個行業(yè)，眾多傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)都需要以第三方支付機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行展開。

在不斷探索發(fā)展的過程中，我國第三方支付機(jī)構(gòu)的運營主要向著兩大不同的方向發(fā)展：第一大方向為縱向深耕某一具體的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，即主要的增值方式是專一于為企業(yè)提供支付解決方案；第二大方向為橫向擴(kuò)展應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，即涉及不同的行業(yè)，簽約不同的企業(yè)，擴(kuò)張用戶規(guī)模。根據(jù)這兩大不同的發(fā)展方向，我們可以將第三方支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式也相應(yīng)地劃分為兩種：第一種為獨立第三方支付模式；第二種為非獨立第三方支付模式。

◆獨立第三方支付模式

采用獨立第三方支付模式的機(jī)構(gòu)，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上的一個獨立組成部分，主要為簽約的用戶提供電子支付解決方案，它們不負(fù)責(zé)擔(dān)保，完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站之外。采用這種模式的第三方支付平臺，比如快錢、首信易支付等。具體的模式可以參考下圖所示：

2005年，快錢正式上線，并率先提出了與支付寶的擔(dān)保交易模式不同的獨立支付模式。之后，快錢的發(fā)展可謂是集天時地利人和于一身，不僅市場前景呈現(xiàn)出了良好的態(tài)勢，而且政府針對此行業(yè)的準(zhǔn)入門檻也有所降低。

根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計，2013年，中國第三方支付市場的同比增長率高達(dá)38.7%，交易規(guī)模為17.2萬億元。

從上圖我們可以看到，雖然目前快錢的市場份額與支付寶和財付通難以一較高下，但是綜合各第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程來看，快錢的發(fā)展依然可以算獨辟蹊徑。

從2009年起，快錢便在供應(yīng)鏈方面探索相關(guān)的融資；2011年，快錢正式將“支付+金融”的業(yè)務(wù)擴(kuò)展模式作為公司的定位，并獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，其銀行卡收單、固定電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換等多項業(yè)務(wù)均獲得批準(zhǔn)�？梢哉f，雖然快錢成立只有短短幾年時間，但它已獲得了商業(yè)伙伴、政府以及金融機(jī)構(gòu)等多方面的支持。

除了國內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，快錢近幾年在跨境支付領(lǐng)域也有所建樹。2011年，快錢與國際知名的MasterCard（萬事達(dá)）、VISA（維薩、維信）等就支付業(yè)務(wù)達(dá)成合作；2013年，快錢首批獲得國家外匯管理局頒發(fā)的跨境支付試點資格；2014年2月，快錢獲得了上海自貿(mào)區(qū)的跨境支付資格。

與國內(nèi)的其他競爭對手相比，快錢選擇的是一種差異化的競爭策略。提及業(yè)內(nèi)的龍頭老大支付寶，快錢的CEO關(guān)國光曾經(jīng)多次表示：快錢不會跟支付寶搶生意。這一方面是由于支付寶的實力實在非一般同行所能趕超，另一方面則是由于第三方支付可挖掘的潛力依然十分巨大。

在美國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)與電子商務(wù)等的發(fā)展幾乎是同步的，所以，在網(wǎng)上支付延伸到電子商務(wù)當(dāng)中的時候，其市場已經(jīng)是基本分割好的，而且發(fā)展也已經(jīng)比較完善。而國內(nèi)的支付業(yè)務(wù)則是由于互聯(lián)網(wǎng)的召喚而誕生的，這樣的大背景也就決定了我國的網(wǎng)上支付市場的發(fā)展會與國外有所不同�？戾X也正是基于此種考慮，才選擇了一條更適合自己的發(fā)展道路—直接與商家和銀行合作的第三方獨立支付模式。

企業(yè)客戶是快錢的主要業(yè)務(wù)來源，目前，快錢客戶所涉及的領(lǐng)域包括物流、教育、保險、航空等十幾個行業(yè)�？戾X不僅能夠為這些客戶提供多種具有針對性的支付解決方案和營銷方案，而且快錢本身的注冊用戶群體已經(jīng)十分龐大，這些都有利于企業(yè)吸引潛在的客戶和交易。

商業(yè)模式的不同也決定了快錢的盈利模式與支付寶會有所不同，依托淘寶、天貓等阿里巴巴旗下巨大的用戶資源，支付寶是“完全免費”的，而沒有“靠山”的快錢則將自己定義為一家“信息化金融服務(wù)提供商”，在為企業(yè)提供支付解決方案的同時，也挖掘客戶的其他需求，致力于為客戶提供綜合的行業(yè)方案�？戾X的主要盈利模式有三種：沉淀資金利息、行業(yè)解決方案和交易手續(xù)費。

◆非獨立第三方支付模式

顧名思義，采用非獨立第三方支付模式的機(jī)構(gòu)，與其他的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上的組成部分之間具有一定的關(guān)聯(lián)�；�本上，采用這一模式的機(jī)構(gòu)都由大型的電子交易平臺開發(fā)，或依托于其他合作伙伴而開發(fā)，它在交易的過程中所充當(dāng)?shù)慕巧珵樾庞弥薪�，所以，這種模式也被稱為信用中介模式。國內(nèi)采用這種模式的主要代表為支付寶。

2004年12月，馬云創(chuàng)立于了第三方支付平臺—浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司[原名支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司]。支付寶成立的宗旨在于，為中國的電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

最初，支付寶成立的目的在于自供自給，通過“第三方擔(dān)保交易模式”，解決阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)交易安全問題。其具體的操作方式如下圖所示：

2005年，對支付寶的發(fā)展是至關(guān)重要的一年。這一年，支付寶不僅推出了全額賠付制度，而且與VISA、農(nóng)行、工商銀行等建立了戰(zhàn)略合作。其后，隨著不斷的發(fā)展成熟以及用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，支付寶已經(jīng)不僅僅與阿里旗下的天貓和淘寶合作，還切入了同樣具有在線支付需求的B2C、航空機(jī)票、網(wǎng)絡(luò)游戲等市場。截至2006年年底，除淘寶外，支付寶的合作伙伴已經(jīng)達(dá)到30萬家以上。

2008年，支付寶開始涉足公共事業(yè)性繳費市場，其后與紅孩子、京東、卓越亞馬遜等展開合作，并開始了移動端的布局；2009年，支付寶相繼與攜程旅游、芒果網(wǎng)以及友邦保險達(dá)成合作；2010年，支付寶啟動“聚生活”戰(zhàn)略，并推出比傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付更加便利的“快捷支付”；2011年，支付寶獲得由央行頒發(fā)的第三方支付牌照，涉及的業(yè)務(wù)涵蓋了銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣匯兌等；2011年，支付寶推出針對手機(jī)的條碼支付（BarcodePay）；2012年，支付寶獲得基金第三方支付牌照；2013年6月17日，余額寶正式上線……

目前，對用戶而言，支付寶就像一個電子錢包一樣，包含收款、付款、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)壬�活中�?jīng)常涉及的服務(wù)。

支付寶的商業(yè)模式

支付寶所面對的用戶可以分為個人用戶和商家用戶，為了形成自己龐大的用戶規(guī)模，支付寶對個人用戶采取的是完全免費的模式，對商家用戶采取的則是收費的模式，具體的收費模式因提供的服務(wù)不同而有所區(qū)別。

1）支付產(chǎn)品

支付寶對商家用戶所提供的支付產(chǎn)品，可以分成接口類產(chǎn)品和清算類產(chǎn)品兩大類。接口類產(chǎn)品包括采用B2C模式的普通網(wǎng)站接口和采用C2C模式的平臺商接口；而清算類產(chǎn)品主要包括批量付款等在支付寶賬戶之間以及支付寶和銀行之間的資金流動。

針對支付產(chǎn)品，支付寶的收費模式有兩種：

★單筆階梯費率。即按每筆交易的金額收取一定的費用，額度越大，收費的比例越低。

★包量費率。相對單筆階梯費率這種收費方式更為劃算，它指的是商家可以選擇一定的包量，只要交易的金額在包量額度內(nèi)收費便是固定的，超過額度的部分則需要按一定的比例收費。

2）行業(yè)解決方案

由于不同行業(yè)的具體需求是不同的，因此，支付寶可以根據(jù)該客戶所處行業(yè)的特點來制定相關(guān)的解決方案。不過，由于行業(yè)不同、業(yè)務(wù)合作的模式不同，所以具體的收費和盈利模式之間也有一定的區(qū)別。

3）第三方服務(wù)

基于自身發(fā)展的需求和限制，電子商務(wù)網(wǎng)站經(jīng)常需要從其他成熟的專業(yè)平臺上獲得類似“水電煤”的基礎(chǔ)服務(wù)，比如網(wǎng)站管理工具、網(wǎng)站建設(shè)軟件、主機(jī)、域名等，根據(jù)提供的服務(wù)的不同，可以采取具有針對性的收費方式。

4）其他業(yè)務(wù)

龐大的用戶規(guī)模以及用戶需求的多樣化，也使得支付寶實現(xiàn)盈利的途徑更加多元，比如廣告營收、營銷推廣，等等。