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21．道德風險：買了保險就安全了嗎

由于信息不對稱和機會主義行動的存在，使從事經(jīng)濟活動的一方在簽訂保險合同時，最大限度地使自己利益最大化，做出有損他人利益的行動，那么此刻買保險本身就是一種潛在的不安全經(jīng)濟活動，這里就牽涉一個經(jīng)濟術(shù)語，叫道德風險，又稱道德危機。

道德風險一詞是在20世紀80年代由西方經(jīng)濟學家提出的一個經(jīng)濟哲學范疇的概念，簡單地說就是簽約的一方不完全承擔風險后果且使自己利益最大化的自私行為。

引發(fā)道德風險的因素主要是一個人無形中的道德品質(zhì)及對自身的約束力，即：由于個人不誠實，不正直，有不良企圖而促使風險事故發(fā)生。道德風險具有三大特征：①損人利己性特征：熟悉合同信息的一方對不熟悉合同信息的一方利益的不合理攫��；②牽引性特征：制造風險主要是為了追逐利益；③內(nèi)生性特征：風險制造者內(nèi)心對于利益成本和潛在風險的考量算計。

除此之外，保險公司在管理和技術(shù)層面的漏洞，法律本身的不健全等因素都可能引發(fā)道德風險，還有一些從事經(jīng)濟活動的職業(yè)，如注冊會計師，這項工作的任何技術(shù)手法都需要道德作為支撐點。

化解道德風險需要從以下幾個方面著手：建立相關(guān)的立法制度，提升從事經(jīng)濟活動人員的風險意識，提高信貸不良資產(chǎn)界定的預見性及信貸風險預警系統(tǒng)的靈敏度。

22．互補品與獨立品有什么關(guān)系

互補品是指兩種商品必須相互配合，才能滿足消費者同一需求的商品。比如汽車和汽油，汽油的需求量與汽車的數(shù)量有著密切的關(guān)系。一般情況下，汽車的價格提升，那么買得起汽車的人就會減少，汽車銷量也會隨之下降，必然導致汽油的需求量下降，兩者呈反方向發(fā)展變化。所以，若A和B是互補品，那么A的需求量就與B的價格呈反方向變化。

獨立品是指某一種產(chǎn)品的需求和價格變化不會影響到其他需求的商品。假設現(xiàn)有A、B兩種商品，它們從功能上講是相互獨立的，A的銷售增長可能會引起B(yǎng)的銷售變化，但是反過來B的銷售變化不能影響到A的銷售變化。也就是說A和B之間的相互作用是單方面的，B影響不到A，那么A對于B來說是獨立品。例如：電腦和冷氣機。電腦的價格上漲，需求量降低可能會影響冷氣機的銷量，但是冷氣機的銷量則不能反過來對電腦的銷量造成影響，那么電腦對于冷氣機而言就是獨立品。另外還有一種現(xiàn)象，就是兩種商品互為獨立品，其中一種的銷售變化都不會影響另一種的銷售變化，比如：電腦和饅頭。它們滿足的是消費者獨立的需求。

互補品與獨立品是商品之間的并存與獨立狀態(tài)，都是微觀經(jīng)濟學研究的范疇，企業(yè)經(jīng)營者只有及時了解消費者的需求，確定自己生產(chǎn)出來的產(chǎn)品是互補品還是獨立品，制定適合自己的銷售策略，才能最大份額地占有消費者市場。

23．為何說效率與公平是難以實現(xiàn)的狀態(tài)

效率和公平一直是經(jīng)濟學研究領域津津樂道的話題。所謂效率，就是使資源最有效配置所達到的帕累托最佳狀態(tài)。只有整個社會中不存在任何浪費現(xiàn)象，每個人都在自己最擅長的崗位上，每個物品都能夠發(fā)揮自己最大的效用，才能使帕累托達到最佳狀態(tài)，對社會和單個勞動者來說就是效率最高的時候。公平一般是指所有參與者的各項投入和收獲平均，不偏不倚。

效率和公平的關(guān)系是這樣的：效率是公平的物資前提，資源最有效利用所收獲的社會財富會在一定程度上促進公平，若沒有效率作為前提，只會導致平均主義和普遍的貧窮。公平又是效率提高的保證，只有給生產(chǎn)者足夠的心理上的平衡，才能激發(fā)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性，使其全身心投入到生產(chǎn)中來，從而進一步提高生產(chǎn)效率。

若我們把社會財富比作一塊蛋糕，那么提高效率的目的就是把蛋糕做大，而公平考慮的是如何把蛋糕分好，想要分好蛋糕，首先要有這塊蛋糕，從這個角度來看，效率似乎比公平更重要。

同時，絕對的公平又會無形中使一些惰性的人顯露本性，反正勞動不勞動都能分到同樣大的蛋糕，為什么還要勞動？對于積極的勞動者來說，自己付出了比別人更多的努力得到的蛋糕卻是和別人的一樣大，勞動積極性就會大打折扣。長久下去，必然影響效率的提高，對社會財富的積累也是不利的。所以說效率和公平難以實現(xiàn)。

24．去年的10萬不等于今年的10萬

去年的10萬和今年的10萬從貨幣總數(shù)上看起來是相等的，但是這10萬在不同時期實際能購買到的商品已經(jīng)不一樣了，所以去年的10萬不等于今年的10萬說的是相等數(shù)額的貨幣購買力不同的問題。

購買力是指一定時期內(nèi)購買商品的貨幣總額，因為購買力是指對商品的購買能力，因此一切不通過貨幣結(jié)算的實物收支和不是用來購買商品的貨幣支出都不屬于社會商品購買力范疇。如：還債、交稅、黨費、父母給孩子的生活費等都不屬于社會商品購買力范疇。

居民購買消費品的貨幣支出，社會集團購買力，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貨幣支出是中國社會購買力的三大組成部分。同時，單位貨幣能買到商品或者勞務的數(shù)量，又稱貨幣購買力，是購買力的另一層重要含義，其中在現(xiàn)實生活中購買力最直接和常見的就是貨幣購買力。

一些生活中常見的例子更能說明為什么去年的10萬不等于今年的10萬，假設你手中有10萬塊錢，去年某樓盤的均價是1萬元每平方米，那么你手中的錢可以買10平方米。但是到了今年，物價上漲，該小區(qū)房價每平方米上漲2千元，漲至1.2萬元每平方米，這時你手里的10萬只能買到8.33平方米，雖然錢的總額沒變，但是購買力嚴重下降。也就是說你的10萬塊資產(chǎn)沒有跑贏CPI（居民消費價格指數(shù)），即：現(xiàn)在你手里的10萬元的實際購買力比去年明顯減弱。從這層意義上說，去年的10萬不等于今年的10萬。