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29．不值得買(mǎi)的保險(xiǎn)

保險(xiǎn)本意是穩(wěn)妥可靠，后來(lái)延伸成一種契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系，屬于一種保障機(jī)制，是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)就是投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同內(nèi)約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)的種類(lèi)多種多樣，按照保險(xiǎn)保障的范圍大致可分為，人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。若說(shuō)有的保險(xiǎn)不值得買(mǎi)，這里就牽涉兩個(gè)經(jīng)濟(jì)概念，現(xiàn)值和終值。

現(xiàn)值（Present Value），也稱(chēng)折現(xiàn)值、貼現(xiàn)值、資本化價(jià)值（Capitalized Value）。會(huì)計(jì)計(jì)量中的現(xiàn)值，是指對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流量以恰當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率折現(xiàn)后的價(jià)值，是考慮貨幣時(shí)間價(jià)值因素等的一種計(jì)量屬性。終值，又稱(chēng)將來(lái)值或本利和，是指現(xiàn)在一定量的資金可根據(jù)利率計(jì)算出在未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值，這個(gè)金額就是終值。假設(shè)你準(zhǔn)備花10萬(wàn)元為自己買(mǎi)份國(guó)壽E兩全保險(xiǎn)，10年后的保險(xiǎn)價(jià)值是122120元，在銀行存款利率為4%的情況下，這種保險(xiǎn)買(mǎi)的值嗎？經(jīng)過(guò)計(jì)算，10年后10萬(wàn)元存入銀行的終值是130000元，明顯高于122120元。那么，這個(gè)時(shí)候這種保險(xiǎn)是不值得買(mǎi)的。

有理財(cái)意識(shí)是好事，但并不是所有的保險(xiǎn)都值得買(mǎi)，在買(mǎi)保險(xiǎn)之前算好手中現(xiàn)金選擇某種理財(cái)方式之后的終值，和保險(xiǎn)的終值做比較，如果小于保險(xiǎn)的終值，那么這個(gè)保險(xiǎn)才是值得買(mǎi)的，反之，則是不值得買(mǎi)的。

30．消費(fèi)者偏好

消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，除了客觀因素對(duì)消費(fèi)者的選擇有影響外，主觀因素對(duì)消費(fèi)者的選擇也有影響。而消費(fèi)者的偏好，就是對(duì)消費(fèi)者的選擇具有很大影響的主觀因素。在其他條件不變的情況下，消費(fèi)者對(duì)哪一種商品具有偏好，就會(huì)提升對(duì)該商品的需求度。

按照消費(fèi)者對(duì)自身偏好的清晰程度及對(duì)偏好產(chǎn)品的了解程度，可以將消費(fèi)者偏好分為四種類(lèi)型。第一種是，消費(fèi)者對(duì)自己的偏好認(rèn)知不很清晰，并且消費(fèi)者的偏好很不穩(wěn)定。這類(lèi)消費(fèi)者易受外界的影響。第二種是，消費(fèi)者對(duì)自己的偏好稍微有些了解，但是對(duì)偏好的產(chǎn)品知識(shí)不太了解。這類(lèi)消費(fèi)者比較容易接受別人的建議。比如說(shuō)喜歡某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)，但是對(duì)這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)不了解，往往愿意傾聽(tīng)別人的建議。第三種是，消費(fèi)者具有穩(wěn)定的偏好，但是自己卻不知道，當(dāng)他們?cè)谄�好的�?qū)使下做出某種選擇的時(shí)候往往認(rèn)為這些選擇是出于自己理性的判斷。第四種是，消費(fèi)者有穩(wěn)定的偏好，并且對(duì)所偏好的產(chǎn)品十分了解，只要給出合理的定制就能讓其做出選擇。

根據(jù)以往的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?yōu)橄�費(fèi)者偏好做出了幾種假設(shè)，分別是：①偏好的完備性，指消費(fèi)者會(huì)根據(jù)偏好比較排列出不同的商品組合。②偏好的非對(duì)稱(chēng)性，如果兩種商品組合中，其中一個(gè)組合含有消費(fèi)者偏好的商品比較多，那么消費(fèi)者就會(huì)選擇這組商品。③偏好的傳遞性，如果消費(fèi)者對(duì)蘋(píng)果的喜好大于橘子，對(duì)橘子的喜好大于草莓，那么消費(fèi)者對(duì)蘋(píng)果的喜好就大于草莓。④偏好的單調(diào)性，如果兩個(gè)組合包含的商品數(shù)量一樣多，那么消費(fèi)者對(duì)這兩個(gè)組合的偏好就相同。⑤偏好的凸性，哪個(gè)組合含有商品數(shù)量多，消費(fèi)者就會(huì)選擇哪個(gè)。

在收入有限的情況下，消費(fèi)者在琳瑯滿目的商品面前一定要做出取舍選擇，這種取舍的過(guò)程就是消費(fèi)者偏好發(fā)生作用的過(guò)程。因此，經(jīng)營(yíng)者在推銷(xiāo)商品時(shí)，把握住消費(fèi)者的偏好往往更能夠推銷(xiāo)成功。

31．重復(fù)博弈：杜絕一次性交易

重復(fù)博弈是動(dòng)態(tài)博弈中最重要的內(nèi)容，是指同樣結(jié)構(gòu)的博弈重復(fù)很多次，甚至無(wú)限次，也可以稱(chēng)作階段博弈。

重復(fù)博弈，可以是完全信息的重復(fù)博弈，也可以是不完全信息的重復(fù)博弈，每個(gè)人當(dāng)下的行動(dòng)都會(huì)參考其他參與人過(guò)去的歷史行動(dòng)，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，人們都會(huì)盡可能找出多數(shù)人選擇的策略。

用一個(gè)例子來(lái)幫我們理解重復(fù)博弈，或許我們都有過(guò)這樣的經(jīng)歷，比如你去一家水果攤買(mǎi)蘋(píng)果，當(dāng)你詢問(wèn)蘋(píng)果的質(zhì)量時(shí)，老板往往會(huì)說(shuō)“放心吧，我在這兒賣(mài)水果好多年了，還一直在這兒賣(mài)呢，怎么會(huì)賣(mài)給你質(zhì)量不好的水果呢”，其實(shí)，這句簡(jiǎn)單的話中就蘊(yùn)含了重復(fù)博弈的思想。老板稱(chēng)其在這兒賣(mài)水果好多年，就是給你一個(gè)可以參考的歷史行為，這么多年了都沒(méi)問(wèn)題，這次應(yīng)該也沒(méi)有問(wèn)題。他又說(shuō)以后還在這兒賣(mài)呢，意思是我今天若騙了你，你以后就不來(lái)了，咱們之間的交易就屬于一次性交易，我得不償失，所以我不會(huì)騙你的。而你聽(tīng)完老板的這番話，疑慮就消了一大半。

通過(guò)上面的例子我們總結(jié)一下重復(fù)博弈的特征。①重復(fù)博弈的階段，博弈之間沒(méi)有“物質(zhì)”上的聯(lián)系，即前一個(gè)階段博弈并不改變后一個(gè)階段博弈的結(jié)構(gòu)（你這次買(mǎi)水果的價(jià)格和下次買(mǎi)水果的價(jià)格沒(méi)有聯(lián)系）。②在重復(fù)博弈的每一個(gè)階段，所有參與人都觀測(cè)到該博弈過(guò)去的歷史；③參與人的總收益是所有階段博弈收益的貼現(xiàn)值之和或加權(quán)平均數(shù)（水果攤的總收益是你每次買(mǎi)水果帶來(lái)的收益之和）。

在日常生活和工作中，我們要善于利用重復(fù)博弈來(lái)取得長(zhǎng)期合作，獲得最大收益。

32．拍賣(mài)博弈：機(jī)制比策略更重要

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥卡菲認(rèn)為，“拍賣(mài)是一種市場(chǎng)狀態(tài)，此市場(chǎng)狀態(tài)在市場(chǎng)參與者標(biāo)價(jià)基礎(chǔ)上具有決定資源配置和資源價(jià)格的明確規(guī)則”；《中華人民共和國(guó)拍賣(mài)法》給拍賣(mài)下的定義是“以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式，將特定的物品或財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者的買(mǎi)賣(mài)方式”；1989年《辭海》中給出的定義是“拍賣(mài)也稱(chēng)競(jìng)買(mǎi)，商業(yè)中的一種買(mǎi)賣(mài)方式，賣(mài)方把商品賣(mài)給出價(jià)最高的人”。

通過(guò)以上三個(gè)定義可以看出，拍賣(mài)就是一個(gè)集體（拍賣(mài)群體）決定價(jià)格及其分配的過(guò)程，拍賣(mài)博弈，就是在這個(gè)過(guò)程中參與者通過(guò)競(jìng)拍機(jī)制的選擇，使效率、收益最大化的策略。

在拍賣(mài)過(guò)程中，競(jìng)拍者之間處于對(duì)立狀態(tài)，競(jìng)拍者越多，競(jìng)爭(zhēng)則越大，對(duì)競(jìng)拍者越不利，競(jìng)拍價(jià)越有可能被提的很高。但是每個(gè)人在出價(jià)之前都不知道對(duì)方會(huì)出什么價(jià)，一切隨機(jī)性太大，很難找到分析判斷的信息，而且競(jìng)拍時(shí)間又是十分有限的，這個(gè)時(shí)候，再想什么計(jì)策謀略來(lái)實(shí)現(xiàn)競(jìng)拍收益最大化都不太現(xiàn)實(shí)。那么，想要抓住有利的競(jìng)拍時(shí)機(jī)，就要守住自己的心理底線，穩(wěn)住競(jìng)價(jià)心態(tài)，避免受競(jìng)價(jià)氣氛的影響盲目出價(jià)，也不要抱著貪便宜的心態(tài)錯(cuò)失最佳競(jìng)拍時(shí)機(jī)，在熟悉競(jìng)拍流程和競(jìng)拍技巧的前提下，報(bào)出心理的價(jià)位，在別人猶豫不決的時(shí)候，從而競(jìng)拍成功。

拍賣(mài)博弈給我們的啟示是，在特定的場(chǎng)合有一套可行的機(jī)制比單個(gè)策略更重要。