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第1節(jié) 寶寶2歲開始投教育金

  30 歲的單身媽媽,姓王。目前情況如下:收入情況:每月收入6000 元左右,年終獎2萬元,年收入約9萬元。固定支出:每月房貸2500 元,小孩目前每月支出1000 元,生活費(fèi)及其他1000 元。財產(chǎn)狀態(tài):存款10 萬元,房兩套(自住一套,父母住一套)。家庭概況:剛離婚,女兒8 個月跟隨自己,自己負(fù)擔(dān)女兒的全部撫養(yǎng)費(fèi)。父母老家馬上分房子,二老打算回鄉(xiāng)養(yǎng)老。母親有社保,每月1000 元的養(yǎng)老金,父親無社保,有農(nóng)村醫(yī)療險,自己做點小生意。公司給上了基本社保,住房公積金每月約1000 元(個人+ 公司部分)。
  無車。無商業(yè)險。無投資。
  理財建議
  采取迂回方式節(jié)省留學(xué)費(fèi)
  考慮到王女士打算在小孩高中畢業(yè)后送其出國留學(xué),建議王女士可以考慮購買子女成長教育金,既保證了子女教育金的強(qiáng)制儲蓄,以免將家庭結(jié)余挪至他用,又能保證在小孩18 歲時領(lǐng)取到一筆出國經(jīng)費(fèi)。
  根據(jù)王女士家庭狀況,建議她在小孩兩歲的時候選擇一款子女成長教育金,選擇10 年繳費(fèi),年繳保費(fèi)13 444.5 元,基本保險金額3 萬元,年金領(lǐng)取起始年齡為18 周歲,年金領(lǐng)取期限為5 年。這樣在孩子滿18 周歲后的第一個保單周年日,可獲得首年年金3 萬元,之后每年遞增1500 元。從孩子18 周歲開始領(lǐng)取年金至23 歲,總計領(lǐng)取基礎(chǔ)教育金達(dá)16.5 萬元,同時還可以分享公司的年度分紅,累計生息(分紅是不確定的)。
  目前,前往美、英、加、澳這些主流留學(xué)國家接受大學(xué)本科教育,4 年的花費(fèi)大概需要100 萬元,這對于王女士這樣的工薪家庭而言,壓力太大,如果不考慮賣房產(chǎn),恐怕難以承受。如果想要降低留學(xué)費(fèi)用,建議首先選擇免學(xué)費(fèi)的國家(如德國)或者低學(xué)費(fèi)的國家(如韓國),一年總體花費(fèi)大約只需六七萬元人民幣。其次,如果仍然希望前往主流留學(xué)國家,可以采取迂回的方式,比如:去美國留學(xué)時,可以選擇先行就讀學(xué)費(fèi)低廉的社區(qū)學(xué)院,完成大學(xué)前兩年教育后再轉(zhuǎn)入四年制綜合大學(xué)完成后兩年,這樣可以節(jié)省3 萬~5 萬美元的學(xué)費(fèi);或者可以先行就讀國內(nèi)大學(xué)舉辦的國際課程項目,利用2+2 等方式留學(xué),可以節(jié)省40 萬~50 萬元人民幣的留學(xué)費(fèi)用。
  年繳2 萬年金險保障養(yǎng)老
  養(yǎng)老是每個人都不可回避的問題。
  王女士可以選擇10 年繳費(fèi),年繳保費(fèi)19 142.5 元,基本保險金額5 萬元,年金領(lǐng)取起始年齡為55 周歲,年金領(lǐng)取期限為5 年。
  這樣王女士在滿55 周歲后的第一個保單周年日,可獲得首年年金50 000 元,之后每年遞增2500 元,從王女士55 周歲開始領(lǐng)取年金至60 歲,總計領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金達(dá)27.5 萬元,并保證給付,同時王女士還可以分享保險公司年度紅利(分紅是不確定的),實現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流,使資產(chǎn)保值增值。
  王女士的父母準(zhǔn)備回鄉(xiāng)養(yǎng)老。王女士可以根據(jù)自身情況,每年給兩位老人1 萬~2 萬元作為養(yǎng)老金的儲備,以備不時之需。
  免息分期付款搞定代步車
  王女士打算在近兩年內(nèi)購置一輛10 萬元以內(nèi)的汽車作為代步工具,同時考慮到王女士的小孩三年后步入教育周期階段,每月的家庭支出將小幅增加。
  建議王女士在2013 年左右,以免息分期付款的方式購置汽車一輛,價格在8 萬元左右的小排量車較為合適,這樣既省油又環(huán)保。首付4 萬元左右,每年還款1 萬多元,3 年即可還清,一來不至于影響小孩的教育規(guī)劃,二來還保有存款來購買黃金和理財產(chǎn)品等,以此增加家庭收入。
  理財顧問
  張貞,招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財經(jīng)理。
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